עושים סדר: מי הוא באמת “הביטוח הלאומי”?

המוסד לביטוח לאומי, הוא גוף ממשלתי שמסייע לפרנסת האזרחים במקרי צורך מסויימים. זאת, באמצעות “גמלאות” שונות וכן גם קצבת ילדים. אין ספק, שפעילותו משפיעה באופן משמעותי, על חייהם של אנשים רבים בישראל, בעיקר בעלי ההכנסות הנמוכות. זה הוא תיאור כללי, של גוף ממשלתי חשוב זה:

האם זה ביטוח?

עקרונית, ביטוח לאומי הוא אכן “ביטוח”. הוא אמנם לא ביטוח מרצון, אלא חובה שמוטלת על האזרחים, אבל הוא מתפקד באופן בסיסי כביטוח רגיל. המבוטחים משלמים חודשית ובמקרי צורך, על פי הכללים המוגדרים, עשויים לקבל פיצוי. אגב, יש גם תשלומים שהביטוח הלאומי מעביר, שאינם “ביטוחיים” בכלל, במובן זה שאינם תלויים בתשלום החודשי. לדוגמא: קצבאות זקנה לעולים, שלא הספיקו לצבור זכות לכך באופן הרגיל בביטוח לאומי.

האם זה מס?

ניתן בהחלט להסתכל על תשלום דמי הביטוח הלאומי, גם כעל סוג של מס, אבנר הייזלר מסביר. זאת, מאחר שגובה התשלום החודשי (או במונחי עולם הביטוח “פרמיה”) מבוסס על גובה ההכנסה. אם זה היה ביטוח רגיל, גובהו היה אמור להתבסס על הערכת הסיכון שעבורו מבטחים. יוצא מכך, מהיבט התשלום של האזרח, שביטוח לאומי הוא מעין מס הכנסה שני. מהיבט התמורה שהאזרחים מקבלים, ניתן לטעון שיש כאן חוסר שוויון מסוים, מאחר שבעלי הכנסות נמוכות גבוהות הם הרוב מבחינת “מימון” הקצבאות לבעלי ההכנסות הנמוכות.

שלוש דרגות סיוע

מעבר לנושא קצבת ילדים, הביטוח הלאומי מעניק סיוע בפרנסה, בכמה רמות, אבנר הייזלר אומר. הוא עשוי להשלים הכנסה למי שהכנסתו נמוכה משכר מינימאלי מוגדר – סיוע שמכונה “השלמת הכנסה”. במצבים מסוימים, הוא עשוי לספק הכנסה קבועה למי שאין לו כל הכנסה, מספר לנו אבנר הייזלר. זה הוא סוג סיוע, אשר מכונה “הבטחת הכנסה”. מעבר לכך, ישנן גמלאות ביטוח לאומי שניתנות במצבים זמניים, בהם המבוטח לא יכול בכלל לעבוד. שתי דוגמאות בולטות בהקשר זה, הן מתן דמי לידה ודמי אבטלה. הרמה הגבוהה ביותר של סיוע שמוסד זה מעניק, היא במצב בו ניתן סיוע כספי מתמשך למבוטח. למשל, במצבים בהם נדרשות קצבת נכות או קצבת שארים.

מי יבטח את הביטוח?

לאורך השנים, מצבו הכספי של המוסד לביטוח לאומי עצמו, לא היה מי יודע מה. כלכליסט דיווח בסוף 2019, כי ב-2020 גוף זה עשוי להגיע לראשונה לגירעון תפעולי. משמע – יהיו לו יותר הוצאות מהכנסות. מצב כזה, עלול להתבטא בקיצוצים בקצבאות השונות. כרקע לכך, נציין כי לפי מחקר אוניברסיטת חיפה, כבר היה קיצוץ של 30%־90% בקצבאות האבטלה, לאורך שלושת העשורים האחרונים.

לסיכום

אפשר לומר, כי המוסד לביטוח לאומי מספק “רשת בטחון” מינימאלית מסוימת, לכל אזרח מבוטח. הוא אמנם לא מושלם והקצבאות שהוא מספק לא תמיד מספיקות. בפועל, גם יש לרובנו ביטוחים נוספים. אבל בשורה התחתונה, טוב שיש “ביטוח לאומי”.