לאנשים רבים עדיין צבורים כספים בקרנות הפנסיה הוותיקות, הסגורות למצטרפים חדשים ב- 16 השנים האחרונות. מדובר בקרנות אשר בהם שיטת ותקופת הצבירה שונות מקרנות הפנסיה החדשות, ומבוססת על זכויות מקבילות לשנות העבודה של העובד, שכרו ופרמטרים נוספים. במאמר הבא נסביר בתמצית מה זה קרן פנסיה ותיקה.
כאמור, כיום כבר לא ניתן להצטרף אל קרנות הפנסיה הוותיקות, אשר בגלל שיטת חישוב הקצבה הספציפית שלהן נקלעו לגירעונות. בעיקרון, חישוב הקצבה מבוסס על שנות עבודה, כאשר כל שנה מקנה לעובד 2% זכויות ובסך הכל ניתן לצבור עד 70% – כלומר 35 שנים. יחד עם זאת, יש לציין כי הנתונים משתנים מעט בין הקרנות הוותיקות השונות. בנוסף, יש הבדלים באופן חישוב השכר "השכר הקובע" לגובה הקצבה. בחלק מהקרנות לוקחים את השכר הממוצע של המבוטח לאורך השנים האחרונות, אם כי החישוב יותר מורכב מכך ולא ניכנס פה לפרטים מסובכים. בקרנות אחרות עושים ממוצע מתוך כמה מאות של "מנות פנסיה" המושוות אל השכר הממוצע במשק לאורך כל שנות החיסכון, ומהן מתקבל גובה הקצבה. כפי שניתן לראות, המשמעות היא שיכולים להיות מצבים בהם מבוטחים מקבלים קצבאות הגבוהות למעשה ממה שהכניסו אל הקרן עם השנים, וזו בדיוק הייתה הסיבה לגירעונות הקשים ולהתערבות המדינה.
מה יכול להשפיע על גובה הזכויות המגיעות בפרישה?
אם כן, הזכויות בעת פרישה שמגיעות מקרן פנסיה וותיקה תלויה בעיקר בשכר של העובד, שבמרבית המקרים הולך ומתקדם עם השנים ביחד עם התפקידים, הדרגות והסכמים שונים עם המעסיק. בנוסף, מה שמשפיע בקרנות מסוימות הוא כאמור השכר הממוצע במשק, שכן מנות הפנסיה שהזכרנו לעיל מושוות אל השכר הממוצע. בנוסף, שינויים בשוק ההון משפיעים על גובה הקצבה שכן הכספים מושקעים באפיקים סולידיים עד מנייתיים בשוק ההון, ובהתאם לכך התשואות. בנוסף לכך, ייתכן וישפיע על גובה הזכויות תוספות וותק בקרן, הפקדות אחרי גיל פרישה ופרמטרים נוספים.
האם להמשיך להפקיד לקרן פנסיה וותיקה?
לצד קרנות הפנסיה הוותיקות יש עוד מכשירי חיסכון ארוכי טווח, חלקם עם מרכיב ביטוחי ואחרים בלי. באופן כללי, שווה לבחון שינוי בהפקדות לקרן פנסיה וותיקה בעת הגעה למקסימום 70% צבירה, עם היציאה לגמלאות, כשמחליטים לפרוש מוקדם או משנים את מקום העבודה, וכן בהתאם לביצועי הקרן, התשואות ודמי הניהול שלה. אין זו החלטה שמקבלים בקלות ראש וחשוב מאוד להיוועץ באנשי מקצוע בעלי בקיאות מעמיקה בתחום.
